日本在银行存款保险制度上的经验教训

于美国来说，日本在长达十年的银行危机中所犯的错误依然值得思索，而这一次美国应该好好想想，如何避免在存款保险制度方面重蹈日本的覆辙。

从1996年开始的十年间，日本政府为银行存款提供了全面担保，这给弱势银行提供了保护伞，放慢了银行业重组的步伐。

而如今美国正打算把美国联邦存款保险公司(Federal Deposit Insurance Corp.)的存款担保上限由10万美元上调至25万美元，这时候不要忘了日本的前车之鉴。

的确，向储户提供担保对于防止银行挤兑是非常重要的，但这一政策如何实施、以及额外的存款保险将在何时终止（例如以两年为限）的问题同样十分关键。

这是因为，政府的决策一旦开始执行就很难逆转。

日本曾两次推迟该政策结束的时间，从而留下了一个大漏洞：继续为零息结算帐户（相当于支票帐户）提供全额担保。

一家政府关联智囊机构在2004年发表的一篇文章中总结道，当一国政府为银行存款提供担保的额度受到限制时，储户就会对银行更加挑剔，银行在经营方面也会更加谨慎。

换句话说，如果政府希望银行业强大，就必须牺牲那些实力较弱的银行，而不是给这些银行的存款提供担保来帮助它们。

这篇文章对1992-2002年这段时期进行了研究，认为决策者们在制定存款担保政策时必须把人的行为和心理考虑进去；关键是要确保存款者以管理能力和财务质量为准绳来选择银行，而不是根据政府一视同仁的存款担保政策来作决定。